限制信用卡费用会降低许多人的信贷可及性

对于实体零售商和餐馆来说,去年是艰难的一年。这场大流行迫使许多人一次关闭数周,而且即使开门营业,销售仍然很疲软。 

尽管国会已经采取了许多措施来帮助他们-除了两轮的薪酬保护计划之外,联邦政府还是花费了数万亿美元来刺激经济-仅仅刺激措施对于只能营业的就餐餐厅是无效的容量为50%。 

一些零售商已经开始寻求其他帮助:他们支付的信用卡费用上限。 

由于人们在网上购买了更多的商品和服务,并且希望通过智能手机和非接触式卡进行非接触式付款,因此卡的使用激增。 

国会在2010年颁布了《杜宾修正案》,作为多德·弗兰克(Dodd Frank)的一部分。该修正案将借记卡费用设定为上限,这也是国会降低信用卡费用的一种可能模式。理查德·杜宾参议员(上述修正案的经纪人和同名人物)现在担任强有力的司法委员会主席,这使他们有理由相信可以实现这一结果。 


信用卡费用已占交易总额的2.2%,在过去十年中这一比例基本上保持不变。但是,将信用卡费用视为阻碍贸易的事实上的税收,并且可以简单地降低而不会造成任何不良后果,这不能说明付款处理是一项真正的服务,它具有非常实际的成本和收益,并且两者都有,实际上,比去年增加了。 

首先,为了减少欺诈行为,支付处理商被迫投入大量资金,这对于在线商务而言更加困难。付款处理者(而不是银行或商店或卡被盗用的客户)将支付预防和减轻这种欺诈的费用。 

更重要的是,在最近几年中,信用卡公司已经建立了一个全新的系统,该系统消除了刷卡以及该系统特有的安全性问题,并转为使用芯片运行的信用卡。

它还为人们创造了使用智能手机进行付款的方法,这也需要他们进行大量的前期投资。大流行极大地加速了这项技术的采用,远远超出了付款处理商去年初的预期,这迫使他们增加了在这方面的投资。这些现代化给支付处理者造成了数十亿美元的损失。 

各国政府颁布了数据本地化规则,要求它们存储用于在该国家/地区本身中的特定国家/地区进行的交易的数据,这使这项任务变得更加困难。这样的数据中心的构建成本高昂,并且需要多个备份系统和安全性,而将它们集中放置在一个地方将具有更高的成本效益。相反,它们正在不必要地扩散。 

信用卡奖励卡的使用也在稳步增长,这意味着客户实际上可以在消费中获得可观的折扣。到2020年,这些奖励将超过400亿美元。 

尽管许多人似乎想废除大流行期间的供求规律,但它们仍然不可侵犯,并且对提供这些服务的成本设定最高价格意味着最终将有越来越少的人可以使用信用卡,主要是收入较低的人谁的信用风险更大,谁更有可能违约。 

信用卡市场竞争激烈,在过去的二十年里,这种现实使交换费保持不变。但是,如果政府对这些公司施加价格上限,我们很可能会看到它们通过降低成本来做出回应,而他们这样做的一个明显方法是减少对代表大量收入的低收入家庭的信贷未付款的风险。 

参议员杜宾(Durbin)对借记卡费用的规定最终导致数百万低收入消费者失去获得关键金融服务的机会。对信用卡的杜宾修正案(Durbin Amendment)将意味着数以百万计的低收入消费者失去信贷渠道,而小银行则损失数十亿美元的收入。

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